Schutzlos ausgeliefert

Die Kreditversicherer lassen ihre Kunden im Stich. Wer Angst vor Forderungsausfällen hat, kann auf den Staat hoffen oder muss selber vorbeugen.

Mit weiterführenden Fakten zur Kreditversicherung sowie Links zu Kreditversicherern.

Lange Zeit mühten sich die Versicherer, mittelständische Unternehmen dazu zu bewegen, eine Versicherung abzuschließen, die einspringt, wenn ein Kunde seine Rechnungen nicht mehr bezahlt. Solche Forderungsausfall- oder auch Kreditversicherungen sind bei größeren und stark exportorientierten Firmen durchaus begehrt. Doch viele Mittelständler scheuten lange Zeit die zusätzlichen Kosten. Angesichts der Krise wächst die Nachfrage. Und ausgerechnet jetzt schrauben die Kreditversicherer ihre Engagements zurück. Neuen Kunden versagen sie immer öfter den vollständigen Schutz mit Verweis auf die gestiegenen Risiken. Zudem sind die Prämien und Selbstbehalte drastisch gestiegen. Viele Mittelständler stehen plötzlich –trotz Versicherung – praktisch ohne Schutz da.

Die Versicherungsunternehmen wehren sich gegen die Vorwürfe, sie ließen ihre Kunden im Stich. Die Hauptfunktion der Kreditversicherung sei die Schadenvermeidung, rechtfertigte Benoît Claire, Vorstandschef von Coface Deutschland unlängst das verhalten der Anbieter. Eine Aussage, die vielen betroffenen Unternehmen wie Hohn vorkommen mag. Schließlich waren sie davon ausgegangen, durch die Zahlung der Prämien hätten sie genug Vorsorge getroffen. Zumal es die Aufgabe der Kreditversicherer ist, ihre Kunden rechtzeitig vor einem möglichen Zahlungsausfall zu warnen. Schließlich brüsten sich die Assekuranzen damit, das Ohr an den Märkten zu haben und frühzeitig zu merken, wann es bei den Unternehmen kriselt.

Doch in Zeiten der Rettungsschirme ist staatliche Hilfe nicht fern. Die Politik soll es auch hier richten. Um die Folgen abzufedern hat der sogenannte Lenkungsausschuss Unternehmensfinanzierung der Bundesregierung jetzt ein Aufstockungsmodell beschlossen. Dabei übernimmt der Staat zukünftig einen Teil des Forderungsausfallrisikos, den die Kreditversicherer nicht mehr absichern. Die staatliche Zusatzdeckung wird maximal so hoch sein wie der Versicherungsschutz des Kreditversicherers. Reduziert der Kreditversicherer den Schutz von 100 auf 50 Prozent, kann der Staat die andere Hälfte ergänzen. Reduziert der Versicherer auf 30 Prozent, kann der Staat auch diese Lücke auffüllen. In trockenen Tüchern ist das ganze aber noch nicht. Nach angaben des Bundeswirtschaftsministeriums muss sich noch der Haushaltsausschuss des Deutschen Bundestages mit dem Vorschlag befassen. Auch seien noch einige organisatorische und vertragliche Fragen zu klären, so dass der Start des Programms für Oktober oder November 2009 vorgesehen sei. Weitere Einzelheiten will die Regierung in Kürze veröffentlichen. Insgesamt stellt die Bundesregierung 7,5 Milliarden Euro zur Verfügung, damit sich Lieferanten gegen Zahlungsausfälle ihrer Kunden schützen können.

Bis das Rettungspaket greift müssen die Firmen ihr Ausfallrisiko ganz oder großteils auf die eigene Kappe nehmen. Der Eigentumsvorbehalt bietet da nur einen geringen Schutz und ist vor allem im Ausland meist nur schwer durchzusetzen. Immer mehr Firmen liefern daher nur noch gegen Vorkasse. Das geht aus einem Bericht des Bundeswirtschaftsministeriums für den Haushaltsausschuss des Bundestags hervor, berichtet das Nachrichtenmagazin Focus. Bei den Kunden kommt das in der Regel gar nicht gut an. Die Lieferanten laufen damit Gefahr, dass sich ihre Kunden neue Bezugsquellen suchen. Der Bundesverband der Mittelständischen Wirtschaft rät daher zumindest bei Stammkunden auf eine Einzugsermächtigung zu drängen. Diese erleichtert die Zahlungsabwicklung und hilft, die Forderungsbestände gering zu halten. Bei größeren Aufträgen gibt es auch die Möglichkeit, auf eine Bürgschaft der Hausbank des Kunden zu drängen.

Eine weitere Alternative ist, die Rechnung an einen Factoring-Dienstleister zu verkaufen. Dabei erhält das Unternehmen zwischen 80 und 90 Prozent des Rechnungsbetrags sofort. Das Geld müssen dann die Factoring-Dienstleister selbst eintreiben. Allerdings schauen mittlerweile auch die Factoring-Unternehmen genau hin, welche Rechnungen sie aufkaufen. Bei Rechnungen aus Problembranchen oder von Kunden mit schlechter Bonität muss der Verkäufer damit rechnen, dass er schlechtere Konditionen bekommt oder der Ankauf ganz abgelehnt wird.

Alternativen zur Kreditversicherung

	Vorteil	Nachteil
Vorkasse	sofortige Liquidität, maximale Sicherheit	kommt beim Kunden in der Regel nicht gut an.
Einzugsermächtigung	geringe Kosten	nur bei langfristigen Geschäftsverbindungen zu empfehlen, Abbuchung kann vom Kunden rückgängig gemacht werden.
Bürgschaft	große Sicherheit, wenn eine Bank bürgt	hoher Aufwand, Sicherheit des Bürgen muss überprüft werden
Factoring	schnelle Liquidität, geringer Aufwand	vergleichsweise hohe Kosten

 

Fakten zur Kreditversicherung

• Etwa 40.000 Unternehmen versichern sich in Deutschland gegen Forderungsausfälle.
  
• Das Deckungsvolumen von Forderungsausfallversicherungen beträgt knapp 300 Milliarden Euro.
  
• Fünf Kreditversicherer beherrschen den deutschen Markt fast komplett. Die Allianz-Tochter Euler Hermes (Marktanteil 47 Prozent), Atradius (23 Prozent) und Coface (20 Prozent) vereinen bereits 90 Prozent der Bruttobeitragseinnahmen in der Kreditversicherung aus sich. Den Rest teilen sich die Versicherer R+V (6 Prozent) und Zürich (3 Prozent).
  
• Die meisten Forderungsausfallversicherungen schließen Unternehmen aus den Branchen Stahl, Bau, Lebensmittel sowie dem Maschinen- und Anlagenbau ab.
  
• Viele Unternehmen unterschätzen, wie teuer ein Ausfall werden kann. Um einen Forderungsausfall von 20 000 Euro auszugleichen, muss das Unternehmen bei einer Umsatzrendite von 2,5 Prozent seinen Umsatz um 800 000 Euro steigern. Bei einem Jahresumsatz von 20 Millionen Euro entspricht das einer Umsatzsteigerung von vier Prozent.

Kreditversicherer:

Atradius Kreditversicherung
Coface Kreditversicherung AG
Euler Hermes Kreditversicherungs-AG
Zurich Deutschland
R+V Versicherung